没钱养老？可以贷款！
凤凰网财经《银行财眼》注意到，自5月以来，湖南省内至少有30家农商银行推出了“养老贷”。并且多家银行已经官宣发放了首笔“养老贷”。
其中，临澧农商银行宣布，截至6月9日“养老贷”余额已经突破3000万元。汉寿农商行也在其官方微信公众号上发布《喜报！汉寿农商银行“养老贷”发放突破1000万元》
如此多的地方农商行同步推出“养老贷”产品，是否是湖南农信系统的统一行为？凤凰网财经《银行财眼》致电了湖南省联社客服，对方表示，并未收到相关通知，也没有相关资料，“这种一般是当地各个行社发起的业务。”
什么是“养老贷”？
湖南湘阴农商行在官方宣传中表示，“‘养老贷’是专门用于提升养老保险缴费档次、补缴养老保险费用的专项贷款产品，资金直达个人社保账户。”
沅江农商行则表示，“‘养老贷’主要用于解决您中断缴费、一次性补缴或提档缴纳城乡居民养老保险但资金不足的问题。简单说，就是银行借钱给您一次性补缴够15年高档次的养老保险费，让您退休后能领到更多养老金。”
据公开资料显示，“养老贷”申请要求一般为，具有当地户籍和社保，即将年满60岁，且尚未领取国家养老保险金的参保人员。沅江、邵东、湘潭等农商行将申请年龄放宽到了65周岁。沅江农商行在宣传中还重点提示，“特别适合即将满60周岁的城乡居民！”
沅江农商行微信宣传截图
那么，符合要求的客户申请“养老贷”能贷多少钱？凤凰网财经《银行财眼》梳理多家农商行的宣传发现，贷款额度一般不超过9万元，贷款期限一般不超过15年。
而贷款交社保能给居民的生活带来多大的改善呢？
祁阳农商行在宣传中举了个例子。“假设您选择年缴费6000元档次补缴15年，总保费90000元（可贷款最高额），办理一次性补缴的‘养老贷’，按等额本息还款，每月需还款约625.86元。您60岁后每月可领养老金约808.48元。还完月供，您实际到手还有约182.62元！”
祁阳农商行微信内容截图
利率普遍高于房贷
不少农商行在宣传中都表示，“养老贷”是一项低息惠民贷款，是为了助力老年人乐享幸福晚年。但凤凰网财经《银行财眼》梳理这30家农商行的相关宣传发现，所谓“养老贷”的特惠年化利率一般在3.1%-3.45%之间，而且多家特别注明贷款利率“固定无浮动，无任何附加费用。”
其中，茶陵农商行、株洲农商行、祁阳农商行等银行推出的“养老贷”都是按照3.1%的利率执行；武冈农商行、湘潭天易农商行的贷款利率为3.2%；常德农商行、桃源农商行、新化农商行的“养老贷”贷款利率则为3.45%。
凤凰网财经《银行财眼》注意到，“养老贷”利率无论是3.45%还是3.1%，都高于湖南省会城市长沙的房贷利率。据湖南省官媒湖南日报报道，今年5月20日，央行再次调降LPR后，长沙的首套房贷利率已经降至3.05%。
湖南日报报道截图
而且，多家的“养老贷”利率都选择“固定无浮动”，这意味着，后续如果央行继续调降LPR，“养老贷”将无法享受利率下调的红利，也将进一步高于长沙的房贷利率。
人不在了怎么办
因为贷款人年龄较大，普遍在60岁甚至以上，若贷款人身故，贷款该如何处理？子女是否有代为偿还的义务？
湖南多家农商行都在宣传中表示，银行为借款人购买商业保险，借款人如果身故，由保险公司赔付(结清)剩余贷款，不会给家人增添负担。常德农商行在宣传中进一步解释，“其城乡居民养老保险个人账户剩余资金亲属可以继承。如属于保险免责条款不予赔付的情况下，借款人的个人账户剩余资金优先偿还贷款。”
常德农商行微信内容截图
湘阴农商行、华容农商行、沅江农商行也表示，“若借款人在贷款期间不幸身故，个人养老金账户余额优先偿还贷款，子女无需承担债务。”
并非行业首例
凤凰网财经《银行财眼》注意到，湖南此次推出的“养老贷”产品并非行业首例。去年即有报道，广西曾推出“续保贷”——旨在帮助临近领取养老待遇年龄的灵活就业人员和城乡生活困难居民，解决继续缴纳基本养老保险的问题。由银行为困难群体提供贷款，用于缴纳社保费用，待他们开始领取养老金时，再从养老金中按一定比例偿还贷款本息。
但是，“续保贷”推出不久后即被叫停。广西桂平市农村信用合作联社相关负责人表示，“‘续保贷’产品之前是有的，不过现在暂停了。”对于暂停原因、后续还有没有该产品、什么时候有等问题，该负责人表示不清楚。
今年，在四川部分农商行也推出了类似的助保贷款。6月20日，四川攀枝花融媒体中心官微信息显示，“6月16日，盐边县渔门镇居民费昌德从四川农信成功申请并办理了8.8万元‘助保贷’。这是全市首笔‘助保贷’业务在盐边落地。”
攀枝花融媒体中心官微内容截图
攀枝花融媒体中心官微表示，为切实解决城乡居民养老保险缴费少、待遇低问题，今年盐边县积极探索政策路径，根据《盐边县低收入群体托底机制改革行动实施方案》，于6月11日出台了《盐边县城乡居民基本养老保险共富助保贷款实施方案》，与四川农信合作，对盐边县行政区域内按规定参加了城乡居民基本养老保险，且符合到龄一次性补费和提档补费的参保人员，实施共富助保贷款。
未来是否有更多地区跟进“养老贷”类产品，凤凰网财经《银行财眼》将持续关注。
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